O que é o FGC?

O que é o FGC?

O FGC (Fundo Garantidor de Créditos) é uma entidade privada sem fins lucrativos que garante a devolução de valores investidos em instituições financeiras, caso essas venham a ser liquidadas ou falirem. Criado em 1995, o FGC já atuou em mais de 100 casos de liquidação de bancos e cooperativas no Brasil.

O fundo é alimentado por contribuições das próprias instituições financeiras — ele não custeia dinheiro do governo. Quando uma instituição entra em liquidação, o FGC aciona o processo de ressarcimento dos titulares de depósitos garantidos, devolvendo os valores até o limite de R$ 250 mil por CPF por instituição.

O que é coberto?

• CDB (Certificado de Depósito Bancário)
• LCI (Letra de Crédito Imobiliário)
• LCA (Letra de Crédito do Agronegócio)
• Conta poupança
• Conta corrente (até R$ 250 mil)
• Letras de Câmbio e outros títulos de crédito emitidos por bancos

A regra geral é: se o produto é um depósito ou título de crédito emitido por uma instituição financeira regulamentada pelo Banco Central, ele é coberto pelo FGC. Isso inclui praticamente todos os investimentos de renda fixa bancária que o investidor pessoa física costuma fazer.

Regras importantes

• A cobertura é de até R$ 250 mil por CPF por instituição
• Se você tem CDB e LCA no mesmo banco, o limite é compartilhado
• Cada banco separado conta como uma garantia diferente
• O prazo para ressarcimento é de até 6 meses após a falência

Como funciona na prática: suponha que você tenha R$ 150.000 em CDB e R$ 150.000 em LCA no Banco X. O total é R$ 300.000, mas o limite de cobertura é R$ 250.000. Se o banco quebrar, o FGC devolve R$ 250.000 e os R$ 50.000 restantes ficam sujeitos ao risco da liquidação. Para evitar isso, o ideal é não ultrapassar R$ 250 mil total por instituição, somando todos os produtos cobertos.

CPF separado: se um casal tem R$ 250 mil cada no mesmo banco, ambos são cobertos integralmente. Cada CPF tem seu limite independente, mesmo que os recursos venham da mesma instituição.

O que NÃO é coberto?

• Ações e cotas de fundos de ações
• Fundos multimercado e fundos de investimento em geral (exceto fundos de renda fixa short)
• Criptomoedas e ativos digitais
• Tesouro Direto (garantido pelo Tesouro Nacional, não pelo FGC)
• CDBs de instituições não regulamentadas (financeiras informais)

É importante notar que o Tesouro Direto não é coberto pelo FGC, mas tem uma garantia ainda mais forte: a do Tesouro Nacional. Títulos públicos federais são a forma mais segura de investir no Brasil, pois são garantidas pelo governo federal.

Por que a garantia importa na prática

A existência do FGC muda o risco de um investimento: aplicações cobertas têm risco de crédito reduzido, porque, se o banco falir, o fundo devolve o dinheiro. Isso permite buscar taxas melhores em bancos menores com segurança. O cuidado é o limite: qualquer valor acima de R$ 250 mil por banco não tem garantia, então, para patrimônios grandes, o ideal é dividir entre várias instituições.

Exemplo prático de diversificação: se você tem R$ 500.000 para investir, a estratégia ideal seria dividir entre pelo menos 3 bancos diferentes: R$ 200 mil no Banco A, R$ 150 mil no Banco B e R$ 150 mil no Banco C. Assim, todo o valor fica coberto pelo FGC. Se mantiver tudo no mesmo banco, R$ 250 mil ficam protegidos e R$ 250 mil ficam em risco.

Na prática, a maioria dos investidores pessoa física tem patrimônio abaixo de R$ 250 mil, então a cobertura do FGC é suficiente para proteger todo o investimento. Mas é bom conhecer a regra para planejar quando o patrimônio crescer.

Perguntas frequentes